9月14日这一天, 富国银行决定正式动手, 要把那个叫做ExpressSend的国际汇款服务彻底搬到手机银行平台上去进行运营。
而在这一事情发生之前情况是怎样的呢, 用户在想要办理国际汇款手续的时候, 必须得本人亲自跑到线下的营业网点里面去待着, 还需要在那里的柜台上填那些非常复杂的专业业务单据, 还得向周围的工作人员一次次地询问关于各种手续费的具体信息是多少元, 并且还时不时地就得去看看自己的电子邮箱里到底有没有收到到账的通知消息才安心。
到现在为止, 那些麻烦的旧环节都已经变简单了。用户只要打开手机银行, 把需要收钱人的信息填进去就行。再花一点时间仔细看看最新的汇率情况是什么样的, 这一步也很容易。
接下来只需轻轻点一下屏幕上的确认键, 事情就完成了。从表面上看, 这好像只是办事顺序有一点点变动, 实际上是因为有支付中枢系统还有结算中心在后面撑着腰, 所以整个汇款业务的流程才得到了一次全面的重新搭建和细心修改。
支付中台怎么管国际汇款
以前办理国际汇款的时候, 相关的服务功能散落在柜面业务里面、官方的网银页面上面, 还有第三方的代理平台中间。
在收款人信息的添加环节, 完全依赖人工进行逐一审核。身份核验的流程上, 各个渠道自己搞了一套逻辑。汇出费用的展示形式也存在不统一的情况。有部分汇出费用隐藏在操作页面的下拉菜单里面。还有的汇出费用, 完全没有做明确的展示。支付中台有一个主要的作用, 主要是把那一整套流程给拢到一起。这套流程里头具体包含了这几件事: 先是添加收款人, 然后是核验身份信息, 接着是核算汇款费用, 再做货币兑换, 最后去追踪款项到账的情况。
这一系列的事情被整合成了一条标准流水线。不管是柜面终端、网页, 还是手机应用哪种业务入口来发起请求, 底层的处理逻辑用的都是同一套机制。
富国银行这次把手机银行接进来的时候, 表面上看只是加了一个功能入口, 实际上是因为统一支付的能力已经被封装好了。像什么收款人模板、合规筛查这些环节, 连同限额校验一起都放到了服务端去处理。
前端页面只需要负责完成渲染工作就行啦。用户在手机上进行操作, 三秒钟就能办完一件事了。但这背后的运行速度是很快的, 几十毫秒之内就要完成多个系统的全部联调工作了这一点是不应忽视的。
结算中心如何统一汇率
很多人觉得汇率差价和手续费是一样的概念, 这错得离谱。
拿一笔汇款来说, 金额是五千美元, 你看这个十五美元的汇款服务收取的费用, 感觉确实算不上多么高昂, 但是, 银行或者转账机构通过汇率差价赚取的那部分利润, 折算下来也是相当于百分之零点三的比例产生的费用, 算下来又是十五美元的样子, 如果把这两项费用加总在一起的话, 实际承担的支出就会变成三十美元左右。结算中心必须要把基础费率、加价比例, 还有汇率生效的那一段具体时间范围, 全都给摊派到前台去展示, 这样用户在点确认汇款这个按钮的前面, 能够看清楚实际的花费成本是多少。
现在的到账交付方式也发生了一些变化。银行账户直接入账、使用数字钱包进行入账, 以及在网点通过现金方式进行领取这三种不同的路径, 它们的时间效率和处理费用存在着完全不同的情况。
结算中心应当对整个渠道的状态变化流程进行统一的监控与管理, 如果不这样做的话, 一旦客户询问资金当前的具体状态, 客服人员就无法给出明确的答案。
综合支付怎么覆盖多币种
类似锐融天下这样的跨境支付服务平台, 其实是在搭建一个综合的支付底座。这个底座的目的是为了达成几个归一的效果, 就是把所有渠道合在一起, 把汇率统一, 把各个交易的状态搞清楚, 还有那个合规相关的信息也要统一。
至于我们平时使用的手机银行APP, 它只不过是浮在最上面的一层外壳，或者说是最表层的东西。如果放在这层的底下, 这套基础的支撑体系不够牢固和结实的话, 那么就算你再加多很多其他的方式来进去看或者操作, 最后的结果也就是徒劳无功, 全部都是白费力气, 没有任何实际的作用。
在涉及多种货币的业务场景里, 这个问题表现得更为显眼。就同一笔汇款业务而言, 虽然使用美元进行计价, 但资金以泰铢进入账户, 并最终通过越南盾进行交付, 这会牵涉到三次汇率换算的过程。
而在每一次换算过程中, 都有可能产生价格差额的情况发生为了能够统一应对这种状况, 综合支付底座应当将所有相关货币对的价差锁定规则、以及结算所使用的币种和退汇的路径, 全部写入到同一套配置体系中去, 而不是允许不同的渠道各自按照自己的理解去摸索和运行。
国际汇款移动化这个事, 发展到今天为止, 操作起来方便, 那根本就已经不算是什么特别的稀缺优势了, 真正把差距拉开了的, 是费用算得明白, 状态查得清楚, 还有就是钱到账的方式选得自由。
