在方案书里, 频繁地会出现“支付系统”、“支付中台”、“结算中心”以及“统一支付”这些词, 但它们实际指向的具体内容是不一样的。如果把这些概念给搞混了, 那么就会因为选用错误的架构, 而在后续阶段面临非常大的迁移代价。
先把那三档子东西的界限给划清楚。
支付中台属于技术层面, 它把微信支付、支付宝、银联以及跨境渠道的接口都统一进行了封装, 这样业务系统只需要调用一套API, 就不需要去关心底层究竟走的是哪家银行的通道了, 它的核心价值是提供多渠道路由的功能。
结算中心处于资金层面的这个位置, 它专门负责处理清分、对账、打款以及分账这些事务,当钱收进来的时候, 具体怎么分给供应商、门店还有平台全都由结算中心里面的规则引擎来做出决断, 这个中心不去关心支付通道到底是怎么回事, 只在乎钱是怎么被分配的以及什么时候才能到达。
统一支付它就是一个业务入口的地方, 这个地方的作用是让顾客也好或者企业也好, 大家能在同一个页面里头来完成付款的这个动作, 至于背后到底是怎么回事儿呢, 它可能同时地去调用中台功能以及结算功能, 所以从整体定位上来说, 它属于体验这一层。
这三者之间并不是一个替代另一个的关系, 而是一种分层次的协作关系。有一些服务商把三层业务打包在一起, 并且给它起名为综合支付解决方案, 这种说法听起来虽然非常齐全, 但是还是需要进行确认, 看看其中每一层是自有能力还是转包出去的。
在进行签约这个行为之前, 至少要把四件事情问得清清楚楚的。
1. 需要去搞清楚资金到底是被实打实地存放到了哪一个拥有合法牌照的金融机构那里, 然后还需要明白这个账户是登记在谁的姓名之下的。
2. 关于那个清分的周期还有打款的路径, 到底是什么T加几的这个事情。
3. 关于对账文件究竟是由谁来负责进行生成, 以及当出现争议时候究竟应该采取什么样的方式来加以处理。
4. 如果某一个支付渠道被停止使用了, 那么那个用于迁移的时间窗口具体有多长。
不要把能收能付和银行级资金隔离开来相提并论。独立编号并不等于在法律层面存在存款保障。
原则其实就只有一条: 咱们得先把资金是从什么地方来的, 以及最终到了哪里去, 这个脉络给画清楚, 然后再决定到底使用什么样的技术架构来承接这种需求, 如果你把这个顺序给反过来了, 那么就算是你做出的方案看起来再怎么漂亮, 它实际上也只是一个没有根基的空中楼阁罢了。
