在本周, Visa拿到了由中国人民银行颁发的那个关于银行卡清算机构筹备的许可, 这一点是需要去明确的, 因为获得那个筹备的资格并不等于就可以正式地进行了运营, 从那个时候到现在真正地去开展在境内的清算业务, 中间还隔着好多步骤, 比如核心系统的建设、灾备的部署、合规的审查以及正式牌照的发放等这样一些事情, 不过这个信号已经是足够清晰的说明了, 意味着中国银行卡清算市场的大门已经是正式地对国际网络打开了。
对于正在开发支付系统, 同时也在搭建统一支付中台以及结算中心的企业来说, 这是一个需要认真对待的问题。
底层清算网络的格局发生了改变。这种改变的影响是极为深远的。它比增加一个新的前端支付入口所产生的影响要大得多。
Visa清算获批了什么
筹备许可这个事, 意思就是说, Visa这家公司, 已经有了去央妈那里申请正式干活的资格的前置条件了, 这一步是必须的。
往后, 还得接着忙活不少事, 像什么把清算的核心系统给建起来, 灾难备份的架构部署下去, 还有风险控制和合规审查之类的这一整套流程都得走完, 最后, 拿到那个正式的牌照之后, 才能在国内正儿八经地开展业务。
要知道, 现在国内的银行卡清算市场, 基本是被银联一家主导着的，至于那些非银行的支付机构的清算任务, 是由网联来负责的, 这个市场的格局是非常非常集中的, 没什么分散的迹象。如果Visa正式落地, 那么交易路由、授权、清分、对账, 以及争议处理这些环节, 都会多出一套国际网络规则体系。
对于收单机构以及商户来说, 同一笔银行卡交易所选择的通道, 有可能走银联, 也有可能走网联, 还有可能是走Visa通道, 这使得交易路由和分账逻辑不再仅仅是那种单一的、确定性的流程, 所以收单系统在报文解析方面, 在清结算周期方面, 在对账文件处理方面, 以及在一个很重要的争议处理方面, 都必须去适配多源异构的数据, 这样一来, 开发和长期维护的成本肯定会明显上升。
支付中台怎么接新网络
要是有新的清算网络接进来, 这就不仅仅只牵到那个渠道接入层。银行卡收单系统的报文格式, 还有多通道路由策略, 再配上清结算规则, 差错冲正流程, 交易监控和合规接口, 所有这些都要跟着去重新设计一下。
不同的清算网络在清算周期上不一样, 在对账文件结构上也各自不同, 拒付处理流程更是各有各的样子, 这些底层的差异会一直往业务层那里渗透过去。
企业如果每来一套网络就单独开发一套对接模块, 支付解决方案会越积越臃肿, 测试和回归成本呈指数增长。统一支付中台的核心价值在于: 把各渠道差异封装在适配层，业务系统只面对一套标准接口。
北京锐融天下在银行卡收单, 以及支付渠道对接的公开实践里, 思路就是这样做。那就是让渠道的变化, 不会冲击到业务系统。要是新增清算网络的话, 就只需要去扩展适配层的配置就可以了。上层面的业务逻辑呢, 就不需要再做改动了。
多清算并存怎么应对
未来在国内的市场上, 出现的概率是非常大的, 那就是银联以及网联还有Visa这些网络会一起存在, 甚至会有更多的网络加入到这个行列里来。关于收单环节和结算环节, 它们两者之间相互影响所带来的复杂度, 并不是简单的叠加, 而是呈现出一种乘法关系那样的增长态势。
因此, 结算中心这一机构, 绝对不能只是去认可某一种单一类型的清算文件模式。对于分账与退款路径、差错处理业务以及跨机构的对账工作, 都必须具备能够支持异构数据源接入的能力。同时, 对账周期的长度以及与这相关的各种规则, 也都需要设置为可以进行配置的开放项目。
在当前的支付行业里, 竞争的模式已经发生变化了。以前人们可能更看重去争夺那些直接面向用户的入口, 但是现在呢, 比拼的地方已经转到了底层基础设施到底有多强的韧性, 还有对规则进行适配时有多快, 以及服务细节做得有多精细。
所以说, 我们对于支付系统进行设计的重点部分, 是需要从前端给用户带来的体验, 逐步地转移到那个清算层的弹性表现和可维护性上来这个方面去的。我们需要让整体业务在这种存在多种渠道并存的状况下, 能够保持一个平稳运行的状态, 而不应该是每一次底层发生变化的时候, 都会牵一发而动全身, 导致整个局势失控。
